Россияне, задолжавшие гражданам и организациям более 500 тысяч рублей и не имеющие возможности отдать долги, смогут объявить себя банкротами. Об условиях получения рассрочки по выплате задолженности и последующего списания долгов рассказывает "Российская газета".

По данным статистики, общий объем задолженности россиян превышает 600 миллиардов рублей. Причем речь идет не только о просроченных платежах по банковским кредитам, но и о налоговых долгах, а также задолженности по коммунальным платежам.

Законодатели решили помочь гражданам разобраться с финансовыми трудностями. Так, с 1 июля следующего года гражданин, который задолжает различным кредиторам более 500 тысяч рублей, сможет обратиться в суд за признанием себя банкротом.

Если суд примет решение в пользу гражданина, процедура банкротства позволит ему получить рассрочку по погашению задолженности. Максимальный срок - 3 года. Кроме того, на этот период ему могут заморозить процентную ставку за пользование кредитом. В результате процедуры банкротства списываются все долги гражданина перед всеми кредиторами.

На человека, который воспользуется процедурой банкротства, наложат ряд ограничений. Так, в течение всего времени погашения задолженности ему запрещено выезжать из страны.

Согласно первой редакции, новый закон должен был вступить в силу только в 2016 году. Однако из-за сложной экономической ситуации и ожидаемого роста задолженности россиян во втором квартале этого года было решено ввести процедуру банкротства физических лиц в практику уже в июле следующего года.

По словам экспертов, в мире процедура банкротства физических лиц уже опробована и показала свою эффективность. Разработчики закона ожидают, что новый механизм будет успешно работать и в нашей стране и поможет россиянам в решении их финансовых проблем.

С 1 октября 2015 года вступает в силу долгожданный Закон о банкротстве физических лиц. Долгожданный, поскольку рассматривался он не менее 10 лет, постоянно подвергаясь поправкам. Последний раз вступление в силу закона было перенесено с 1 июля на 1 октября. Отсрочка, вероятнее всего, была связана с неготовностью судов общей юрисдикции брать на себя рассмотрение таких дел. Арбитражным судам требовалось время для подготовки к рассмотрению новой категории дел, ведь ранее они занимались только банкротством предпринимателей.

С одной стороны, перенос дел в арбитражные суды закономерен - они обладают большим опытом рассмотрения дел о банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, с другой стороны, сложно предсказать поток подобных дел, а арбитражных судов гораздо меньше, чем судов общей юрисдикции.

Инициировать процедуру банкротства сможет любое физическое лицо, сумма долга которого составляет более 500 тысяч рублей и просрочка по платежам превышает три месяца. Для подачи заявления в суд потенциальному банкроту следует подтвердить долг документально. Для сравнения - нижний порог вступления в процедуру банкротства у юридических лиц всего 300 тысяч рублей, а ведь потенциально долги юридического лица могут быть значительно большими, миллиарды рублей. Тогда как большинство должников-граждан могут рассчитывать лишь на несколько миллионов рублей в рамках ипотеки. Однако снижение суммы для физических лиц может привести к тому, что с потоком дел не справятся суды и банки.

Гражданин обязан (ст.213.4 Федерального закона N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)") обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если погашение одного долга приведет к невозможности погашения других и общая сумма долга составляет не менее 500 тысяч рублей. Но это обязательство вряд ли будет соблюдаться должниками, потому что юридическая грамотность граждан, склонных увязать в долгах, стремится к нолю.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают сам гражданин, его кредитор (например, банк, выдавший кредит) и уполномоченный орган, например, налоговая инспекция (хотя, чтобы задолжать налоговой полмиллиона рублей, надо иметь очень большой объем имущества). В этом процедура мало отличается от банкротства юридических лиц, в случае с предприятием правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом обладают те же категории кредиторов и еще работники, имеющие требования о выплате выходных пособий и оплате труда.

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина может быть применена реструктуризация долгов, реализация его имущества, мировое соглашение (ст. 213.2 закона N 127-ФЗ). Реструктуризация - по сути, рассрочка долга. Эта процедура возможна, если гражданин имеет постоянный источник дохода и готов выплачивать долг, но на других условиях. Максимальный срок выплаты долгов до признания банкротом составляет 3 года. Если спустя этот срок должник так и не вышел на погашение задолженности, он признается банкротом, а его имущество выставляется на торги. При реализации на торги может быть выставлено далеко не все имущество должника. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание, перечислено в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ, например, единственное жилье, если оно не ипотечное. Ипотечное жилье, это имущество, находящееся в залоге у банка, и оно будет включено в конкурсную массу в первую очередь, как залог. Имущество распродается на аукционах и торгах, деньги идут на погашение долгов. В завершение все долги считаются погашенными, даже если де-факто денег не хватило. Мировое соглашение может быть заключено на любом этапе банкротства, подразумевается, что должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом.

Все подозрительные сделки, совершенные потенциальным банкротом за последние три года, могут быть оспорены. Надо понимать, что подозрительными могут считаться в этой ситуации практически все сделки, особенно безвозмездные или с ценой ниже рыночной. Эта практика активно применяется при банкротстве юрлиц.

Процедуры банкротства физического и юридического лица имеют ряд существенных отличий. Так, банкротство компании - процесс более длительный и предполагает применение иных механизмов. Это наблюдение (обеспечение сохранности имущества должника с проведением анализа его финансового состояния - может длиться до 7 месяцев), финансовое оздоровление (восстановление платежеспособности банкрота с погашением задолженности по установленному графику - до 2 лет), внешнее управление (восстановление платежеспособности с передачей управления делами арбитражному управляющему - до 18 месяцев, может быть продлена не более чем на 6 месяцев), конкурсное производство (поиск и аккумулирование имущества должника для последующей выплаты кредиторам - от 6 месяцев с возможностью неоднократного продления на такой же срок) и, собственно, мировое соглашение. Очевидно, что процедура банкротства физического лица проще и потенциально короче по срокам. Рассрочка возможна до трех лет, если гражданин не имеет источника дохода и реструктуризация не применяется - срок банкротства физлица составит 6-9 месяцев.

Признавать себя банкротом можно не чаще чем раз в пять лет. О юридических лицах такого сказать нельзя, банкротство организации, ее реструктуризация, слияние и поглощение не накладывают запрета на создание нового юридического лица ее учредителями и директорами. Хотя определенную репутацию такой топ-менеджмент себе заработает, особенно если за компанией останутся долги. Кроме того, при банкротстве физического лица есть определенные последствия в виде возможного запрета на выезд за границу, запрет на занимание управляющих должностей. Банкротство отразится в кредитной истории. Маловероятно, что какой-то банк захочет иметь дело в дальнейшем с таким заемщиком.

Во избежание всплеска псевдобанкротств, предусмотрена уголовная ответственность - до 6 лет за фиктивное банкротство (ст.197 Уголовного кодекса РФ). Хотя нельзя не признать, что принятие этого закона открывает новые просторы для мошенничества. Уже с начала лета Интернет и даже уличная реклама пестрят объявлениями "не платить долги законно", "вылечим долги" и т. п. Потенциальных клиентов у таких посредников более чем достаточно. По данным Объединенного кредитного бюро, сегодня под действием закона о банкротстве попадает 580 тыс. россиян, что составляет около 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Однако отсрочка дала возможность и потенциальным кредиторам позаботиться о противодействии псевдобанкротствам. Кроме того, многие из них, такие как банки, видят в банкротстве физлиц новые возможности по взысканию безнадежной задолженности.

Уже сегодня любой гражданин по собственной инициативе может объявить себя банкротом. Хорошая новость для тех, кто погряз в долгах без всякой надежды рассчитаться с кредиторами. Но должнику придется пройти через болезненную процедуру продажи имущества.

Ипотечные заемщики могут лишиться даже единственного взятого в кредит жилья. И официально став банкротом, человек как минимум пять лет не сможет брать новые кредиты.

Разрабатывавшийся десять лет закон, наконец, вступил в силу. Отныне за долг свыше полумиллиона рублей и просрочкой больше трех месяцев можно стать банкротом. Дело рассмотрит суд, имущество, кроме самого необходимого, пустят с молотка. После этого гражданин будет свободен от всех обязательств. Но в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности, а во время исполнительного производства - выезжать за границу.

Закон предусматривает еще один, более мягкий вариант решения проблемы с долгами - их реструктуризацию. Эта схема позволяет выбраться из долговой ямы без потери имущества и порчи кредитной истории. Для этого должник должен доказать в суде, что имеет постоянный доход и в силах рассчитаться с кредиторами на более мягких условиях. В этом случае он сможет сам предложить посильную для него схему расчета с долгами в течение трех лет.

По подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), сегодня в России около 450 тысяч человек, имеющих долг свыше 500 тысяч рублей с просрочкой от 90 дней и больше. Из них лишь примерно 40 тысяч - ипотечные заемщики. Основу же армии потенциальных банкротов составляют граждане, имеющие долги по необеспеченным кредитам. "В залоговом кредитовании - ипотека и автокредиты - ситуация с обслуживанием долга существенно лучше, чем по кредитам на покупку потребительских товаров и кредитным картам", - говорит Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй.

Похожие оценки по количеству возможных банкротов дает и финансовый омбудсмен Павел Медведев. Впрочем, по его мнению, процент реальных банкротов будет минимальным. "Судя по обращениям, которые поступают ко мне, должники, в первую очередь, заинтересованы в рассрочке, - поясняет Медведев. - Это вариант для тех, кто оказался в критической ситуации".

И добавляет, что в реструктуризации долгов в большинстве случаев заинтересованы и банки, ведь она гарантирует им полный возврат денег, чего не может быть в случае банкротства. Особенно если у должника практически нет имущества.

Большого количества обращений граждан, желающих стать банкротами, не ожидают и в НБКИ. Но видят и проблемы. "На первом этапе возможны манипуляции, злоупотребления со стороны заемщиков в попытке специально подвести себя под банкротство. Опасность имеется, но вряд ли эта практика будет массовой и продолжительной", - заключает Алексей Волков.